5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

6 L! A' D$ ~% h2 Z- I7 L; k那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

& P5 l7 k% W* T4 B/ s我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
+ E, [0 b% j& l6 I答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
; A1 p- [/ X$ ]. K. W  ~$ `% i浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

% M8 l+ L: @( H0 ?难怪很多储户开始担心：
8 c  d3 T. {6 g“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
5 年才 1.35%，
1 E5 M5 C' d0 U; F; R3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

6 c2 K! A8 Y9 x7 g) Y( N( M! B5 M' L8 ]为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

5 a; G' i3 C) C专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
; D7 Y: r7 m6 l. w- n0 O! N—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

8 O" n+ b9 Z, z) P  ]8 F, L所以银行索性少发、甚至不发。

6 l2 N' s7 V! l2 S9 {- _% C6 D- ?+ y3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

) c! o5 x' H$ N$ j$ w, \0 a3 K大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：

1 f7 o; z4 _5 X( {! Y5 h存款利率连着降
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( |9 j; k7 o) |7 ?银行利润被压缩
! b2 ?1 s( a0 `4 R9 A5 o, @
/ {5 f6 Y4 E% V: ^* e4 D1 s# R大额存单成了成本大户

; j5 P: G( m6 {: q- m所以现在大额存单越来越少——
/ h4 f- i8 Z& g% o' I不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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, U+ `8 z4 W# F/ q5 U我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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2 ~. p1 O# h( ~2 @) b( S0 [那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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% H8 B$ H0 j2 [% i4 j8 G" I比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

+ o+ W7 q0 [" Y7 Q9 ~+ L2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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; z) L! W9 l. b7 a& K像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

; N# C5 M7 z* v( T9 Z1 C. Q9 }3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

0 W# w1 f1 S, ]! w专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
( t3 }: [+ Y- j+ R' G) V3 _
8 ]$ {+ X( Q& C+ M额度更少

3 n: [2 X) \) A9 P3 [1 T7 U更多是定制化产品
1 ~, P$ y7 t) \  J7 r& y6 V
# r1 d7 v) W5 B面向特定客户，而不是大众随便买
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* S, q7 k# ]3 M# ^& y! H- d换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的