5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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' I) ?! m& ~, W; A! V3 k: ]9 m更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

: N- K) s: f; U( `6 @& J" L2 K那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
0 p# `/ Z1 |' Y) Y* B  A3 R答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

% o5 t6 N  v, W0 N' A3 Z2 m走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
: t6 J# [  P6 V; [& s6 ~浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
/ J, \! _6 p5 l( }$ g$ c招行也表示最近没有。
7 X: ?3 ?8 e7 G9 }华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

# n+ R) }4 [( s) l+ Q1 P2 E" I6 x; W比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
7 t- q, T9 x- e1 @) f7 }# {+ m现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

$ M- W8 ~' m% @/ b. z7 e为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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% \4 J1 @) X+ T! p: b2 T专家张思远说了一点很关键：
; B0 s/ w& y. }1 C* B* B9 x0 M以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
/ B+ R6 a6 l- y9 z# I- E$ A2 W可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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2 T& S7 s' K* c) k2 [0 w& w大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

& S" S. E; ]9 e; q8 [3 u% ~6 a但如今情况完全反过来了：
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2 [$ x* \) I- W) s6 r- v存款利率连着降

银行利润被压缩

% X! O3 R0 G( K6 _大额存单成了成本大户
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所以现在大额存单越来越少——
- @) C+ P& \: U9 Y不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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/ Z" b% {8 R" |  C- A. h5 w换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
8 D' P% D- W9 [2 u* [, m长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

3 ?3 Z/ Y2 q) N5 u4 k0 L1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

; n: r5 a( y" U* k) z" T& ^9 p比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

1 {$ [* c8 z, a* ^+ d6 X像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

* T# W$ }; W5 }4 q. P比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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& r! y2 O" j$ ]" `9 W7 `1 w( S专家总结得很清楚：
. \. ?/ ^# w$ D未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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4 w0 ]9 [1 Z: r5 Y5 ~5 D门槛更高
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3 N9 u0 V$ z) p- D; z+ I额度更少

) X- e2 b. D# c& l. C: |/ z" x更多是定制化产品
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面向特定客户，而不是大众随便买
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6 v' W4 z4 z" P: f; o/ b换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的