征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

& z2 ^5 x3 \& L( [这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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" ~( j" v4 V, o. G8 ~- N第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
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讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
& ~* L1 ?( Y& I3 ?- ~6 J 我到底算不算符合条件？
" y1 D5 f+ ^( P2 D6 t4 U- F4 B“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
4 ^6 _3 v# }( ?2 @分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
8 a1 @2 r$ F4 T& m* c什么叫“足额还清”？

$ K  z' V- {8 m3 j& I5 ~先说清楚：什么样的逾期能修复？
& M* u2 w) ?, o' {# }
- W2 q$ a# a+ ]- @4 N简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
; L0 i% z. [: V/ D% g' p6 l% a+ B
5 `% j- @% w, C- N  j 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
9 ?* z5 g% S) N7 W6 D' W
还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

0 k4 i: a4 i* ?( ?- Y3 \符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
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1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
9 d; F6 j% h. \* A, j1 m3 ~) P
$ r3 \  i5 ~3 I$ a' s4 ]3 a很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

  }" F% F7 p# h) \! D业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

3 f1 k) d. B. _% P第 1 个月没还，逾期 1000
9 ]; G2 _+ [+ S9 U) B3 d
* h8 ~1 j: i" _9 O第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
6 Y/ [9 C" t6 A; @# @; m
继续拖，金额会一直往上加
7 i5 R1 k+ u, G9 @; Y
" M* P+ G9 D, w8 g: G# y只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
* Z0 i: L2 ~: G& h$ u% ]  t8 y3 r2 W
( u; A0 B$ q3 J7 f. ~多笔贷款同时逾期，怎么算？
: M- |% o+ m* G. ~: F* \& W8 Y$ w1 Q
2 V: n$ d5 u$ T' ?5 |这个地方反而对借款人比较友好。

8 \: Y4 |/ B1 K) C" |7 G8 G, [7 E比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
+ Q5 c: E" L# \; W) v
微粒贷 8000

- B2 u; e6 S; u: p5 e9 G8 c3 Z借呗 6000

消费金融 5000
. Y5 s( g" w$ {+ \5 V9 [! h
4 y. T( T% W) m6 P& w% t加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
# x3 _9 N) P! K) a* x- P" V
政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

. i& d, ]  n2 \8 l! e% V, P! V房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。
; X4 x' z* J3 S& R1 t: H
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
% k* }8 m3 g/ ^3 h
* g5 [; @. `, ~# J- i2 b; F2 O8 Y4 G- y月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

/ e8 P! R; q) P# h$ B7 V0 |哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

7 c* `# P! l" j4 c+ q信用卡稍微特殊一点：
* g7 `! s3 J" ?" o( K, j信用卡是按账单月来算的。
4 K" S+ S$ E6 d$ Z& a
比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
$ Z3 w9 _& ]& M) ?( A这种情况，直接超 1 万，没法修复。
+ k) v) a/ [* @, r& [  L" s- X
$ D/ K4 ?3 |5 K3 i. h4 S什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
: R; m- A- o; J* h% S
这一点很多人也容易理解错。

2 ^: t+ q& M: m* V: B1 X所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
" V: P# a, E8 M" G4 r+ c
3 W; U. r5 U$ O5 P8 b8 _1 ]" U本金
& U+ [, z1 O# r7 t
利息
+ N" G% r. F8 r/ c5 E
罚息
$ o+ `2 c1 Q6 D' U7 d3 c
0 Y5 `! B" J& b' Z+ R- E% {- B当月该还的，也要一起还

* X$ q" q2 q2 ^# u+ Q1 K' o举个简单例子：
+ I8 c3 }7 q! }/ h. H2 r8 B/ T你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
' D5 J0 H5 ?& g% h至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
% r, @+ I$ w2 k别少还几十块，结果白忙一场。

1 v  I  k1 }- C1 W: s谁是最大受益人？
3 K- c+ W. G, u
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
7 @5 e2 t4 c/ {
- V7 B* T" V8 s2 n原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块

0 [: ?2 ^# I6 W+ T% u信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
- J+ M7 A3 Q3 y% u" p
这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
" n5 ^" f+ t! U9 L 同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？

% ^, F5 I$ E/ l" m( ~3 W短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来
. ]1 {& y2 J8 s  @8 @* x
资产质量会好看一些
# [1 u6 v5 ~9 E& R
长期来看影响趋于中性，
6 I5 z: o6 V/ U* s因为政策是一次性的，不是常态化，
8 F  h5 J1 s; _# q. X也防止了有人“故意赖账等洗白”。
+ \' q2 i3 i4 U" C
& f9 L! f+ u3 }4 n& {而且征信修复后，
% E. G3 Z5 n6 J" p1 J4 Y1 F之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
- J) @& d* T/ `' z可能会重新释放出来，
2 i- w! O7 z/ M/ Z: O; q对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。